CMで評判 ニッセイ「みらいのカタチ」はどんな保険なんだろう?

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綾瀬はるかさんのCMで有名です。
ニッセイ(日本生命)の
「みらいのカタチ5つ星」。

CMからだとどんな保険なのか?
よくわかりませんね。

今日はみらいのカタチがどんな保険なのか?
記事にしてみました。

あなたに必要な保険なのか?否か? 
参考にして頂ければ幸いです。 

ニッセイ(日本生命) みらいのカタチ
評判1・そもそもどんな保険なのだろう? 

みらいのカタチは日本生命の主力商品です。                                                                                                                         
日本生命について説明はいらないでしょう。
言うまでもなく日本最大級の保険会社です。

CMでは契約件数500万件突破が謳い文句。
件数の上では大ヒット商品です。
それでは、内容をみていくことにしましょう。

「みらいのカタチ」ってどんな保険⁉

ご存知だと思いますが保険には、

死亡したとき受け取れる死亡保障。
入院したとき受け取れる医療保険。
年金としてお金が受け取れる個人年金保険。

などいくつかの種類があります。

みらいのカタチは、これらを自由に、
組み合わせることができる保険です。

「それまで扱っていた保険の中から
必要なものを選んでセットで売りますよ」
というものです。

「みらいのカタチ」という
新しい種類の保険があるわけではなく、
いわば保険の「売り方」のネーミングです。

保障内容としては、
特に斬新なものではありません。
組み合わせができるのは下記12の保険です。

継続サポート3大疾病保証保険
死亡保障を抑え、がん・急性心筋梗塞・
脳卒中に重点的に備える保険   

3大疾病保証保険
がん・急性心筋梗塞・脳卒中になった場合、
一時金を受け取れる保険

身体障害保険
身体障害状態で「身体障害手帳」を交付された場合、
一時金を受け取れる保険



介護保障保険
公的介護保険制度の要介護2~5と認定された場合、
険金を受け取れる保険

総合医療保険
入院や手術の保証

がん医療保険
がんによる入院・手術の保証

特定損傷保険
事故で骨折等の場合、お金が下りる保険

終身保険
一生涯の死亡保障

定期保険
決められた期間の死亡保障

生存給付金付き定期保険
定期保険に、
3年ごとのお祝い金がもらえる特約が付いた保険

年金保険
老後の生活資金を積み立てる保険

養老保険
満期時生存していれば満期金を、
途中で死亡の場合は保険金を受け取れる保険

自由に組み合わせができることは
契約者にとって大きなメリットです。

ムダな(不必要な)保険料を

節約できるからです。

一例をあげましょう。
現在独身で保障はさほど必要ない。
ガンと病気ケガで入院した時の備えが欲しい。

このケースだと総合医療保険とがん医療保険。
この二つを組み合わせて加入できます。

そして、結婚したら死亡保障として、
定期保険や終身保険を追加できます。

自由度が高い=ムダがない。
つまり、保険料が節約でき、
大切なお金を手元に残すことができます。

ニッセイ(日本生命) みらいのカタチ
評判2・今までの保険との違いは?

では、今までの保険とどう違うのでしょう?
以前、主力であった「定期付き終身保険」。
これもある程度は組み合わせができました。

但し、ある程度。
組み合わせが決まり限界はありました。

ガン保障と入院保障のみを
希望しているのにもかかわらず「死亡保障」
定期保障・終身保障を付けなければならない。

そうでないと契約が成り立たない。
このようなケースが少なからずありました。

ニッセイ「みらいのカタチ」は
自由に自分の希望している保障を選び
組み合わせることができます。

以前のように皆が同じスタイルの保障でなく、
年齢や状況に応じて必要な保障が選べる。
これは大きなメリットです。

従来の大手国内社にないコンセプトで
評価されるべきと感じます。

ニッセイ(日本生命) みらいのカタチ
評価3・デメリットは?保険料は?

ニッセイ「みらいのカタチ」。
まずはメリットをお伝えしました。
では、この保険デメリットはないのでしょうか?

下図をご覧ください。
40代男性、契約の一例です。

  定期保険    一時金600万円

 ↑ 継続サポート   一時金100万円

 ↑ 3大疾病保障保険❷    + 

 死亡時 2,510万円     年金(最大4回)

  ↓                 毎年 100万円 

   3大疾病保障保険 ❸  一時金400万円  

   ↓  身体障害保障保険❹  一時金800万円

   ↓  介護保障保険❺   一時金700万円

 特定損傷保険❻         5万円

 総合医療保険      一泊2日以上の入院で 

            日額10,000円 

(62日型・入院療養給付金あり型・特定疾病倍額型)

 

▲  保険料払込免除期間❽  ▲       ▲

契約           更新     満了


「なんのことかさっぱりわからん」
「見たり説明を聴くことさえ面倒」
このような声が聞こえてきそうです。

それもそのはず、
私が見ても即答できないほど複雑です。
「分かりにくい … …」

「わかりやすい」はメリット。
「わかりづらい」はデメリット。

生命保険が契約である以上、
これはとても大切なことです。

わざと複雑にしてわかりづらくしている?
そう思えたりもしてしまいます。

自由に希望の保障を選択できるように
なったのにその良さがいかしきれません。
ここは改善の余地ありです。

「みらいのカタチ」のデメリット

1.わかりずらい

ここまで書いてきたとうりです。
生命保険は契約ですから
よくわからない契約はすべきではありません。

2.保険料は安くない

複雑な保障の影に隠れがちですが
12種類のひとつひとつの保障コストが
総じて割高です。

一例を上げましょう。

みらいのカタチ定額保険
(1000万円 30歳加入 15年定期)
月払い保険料:2,800円

ちなみに、

オリックス生命定期保険
(1000万円 30歳加入 15年定期)

月払い保険料:1,475円

全く同じ条件、同じ保障内容で
保険料は2倍近く差がでます。

細かく比較はしませんが、
他の保障もこの傾向があります。

同じ保障だったら安い方を選びたい。
そう思うのは私だけではないでしょう。

3.更新型で保険料が上がるが、、、

この保険は更新型で、
10年ごと(プランによっては15年ごと)に
契約が「自動更新」されます。

保障の内容は変わりませんが、
保険料が以下のように上がります。

12,292円(30歳~39歳)
20,479円(40歳~49歳)
40,791円(50歳~59歳)

同じ保険料で更新することもできます。
そのとき保障は薄くなります。

あえてデメリットにあげましたが
私は更新型を否定するつもりはありません。
その都度適切な見直しができれば良いのです。

ですが、
「売りっぱなしで担当者が退社」
「希望する見直しに応じてもらえない」
「どう見直しをしていいのかわからない」

このような声を聞くことも少なくありません。
年齢とともに必要な保障は変化します。

内容と保険料は良く検討しておかないと
とても高い買い物になります。

また、イザ必要なときに保障がない!
なんてことにもなりかねません。

、単独で入れないものもある          

組み合わせは自由と書きましたが
ガン医療保険等単独で入れないものもあります。

また、ガン診断一時金とガン入院給付金、
双方を受け取ろうとすると(双方必要です)
別々の保険に入らなければなりません。

他社のガン保険と比べると不便で
保険料もそのぶん余計にかかります。

自由にチョイスできるようになったとはいえ、
融通の利かない個所は少なくありません。

ニッセイ(日本生命) みらいのカタチ
評判4・どのような人が選ぶべき保険か?

辛口の評価・コメントになりましたが
「みらいのカタチ」は
決して悪い保険ではありません。

ここまで解説してきたとうり
12の保険を自由に組み合わせて
入ることができる保険です。

組み合わせが決められた保障でなく
自分で必要なものを選ぶことができます。

この保険の良さを生かすためには
会社の都合や立場よりも契約者の立場を
優先してくれる担当者と付き合えるか?

姿勢と同時に知識経験豊かな担当者であるか?
ここに尽きるのではないかと思います。

あなたのご希望(保障内容・予算etc.)
を聞きそれを提案書に描き出す力。
それはかなりの腕が必要です。

また、更新型ということもあり
定期的なメンテナンスが必要不可欠です。
そこを間違うと大きな損失を出しかねません。

自分の売りたい商品の説明しかできない。
そのような保険マン(レディ)には
この保険の取り扱いは難しいと感じます。

逆に、あなたの声を聞き要望を引き出し
提案書(プラン)に示すことができる。

そんな担当者であればこの保険を
さらに価値あるものにしてくれることでしょう。


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