保険会社倒産の可能性(健全性)をみる指標

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これまでに
保険会社が何社破綻しているかご存知ですか?

生命保険会社が8社、損害保険会社が3社、
破綻しています。

結果として、
保険金や年金額が削減されてしまった。
このような方も少なくありません。

「安全な保険会社と契約したい」
誰もが願うところです。

ですから、
保険会社の財務内容は
おさえておきたい大切なポイントです。

では、
保険会社の健全性は
何を指標とすれば良いのでしょう?

今日はこのテーマを記事にします。

参考となる指標として

・ソルベンシーマージン比率
・保険財務力格付け

というものがあります。

この二つはおぼえておくと良いと思います。
カンタンにどのようなものなのか?
お伝えしたいと思います。

◆「保険会社の倒産から契約を守る術」
ソルベンシーマージン比率

ソルベーシンマージン比率というのは
支払余力との意味です。

金融庁が保険会社を監督するとき
この指標を活用しています。

大地震、株価の暴落など、
予想外のリスクに対する
支払い能力を示しています。

この指標が200%を下回ると、
金融庁から早期是正措置命令が出されます。

この指標は、
保険関係のサイトやブログ、マネー誌などで
「数値が大きければ大きいほど健全度が高い」

このように記載されることが多いです。
ランキングのようなカタチで
掲載されていることも目にします。



けれども、これは正確ではありません。
数値が大きければ大きいほど
健全性が高いとは言い切れないのです。

詳細は略しますが、
例えば、新しく出来た保険会社では、
計算の分母となる契約件数が少ないです。

ソルベーシンマージンは非常に大きく出ます。

契約件数が少ないということは、
経営的には不安定な状態で
あることも意味しています。

「ソルベーシンマージン比率が高い」
イコール「安全性が高い」
このような判断はナンセンスです。

もうひとつ問題があり
公表が年2回(決算時)という点です。

事実として、これまでも、
直近に公表された数値が安全圏であっても
急激に財務内容が悪化。

半年後の決算までもたず破綻。
こんな例が複数ありました。

早期是正措置がとられる200%よりも
大きな数値でありながら破綻した保険会社は
事実として数多くあったのです。

◆「保険会社の倒産から契約を守る術」
保険財務能力格付け

そこで、
タイムリーでわかりやすい指標があります。
「保険財務能力格付け」です。

メリットを3つあげておきます。

まずは、
財務状況に変化が生じれば
その都度評価が修正され公表されます。

ですから、
動向がとらえやすいです。

ソルベーシンマージン比率と比べ
「最新」「旬」の指標を知ることができます。

会社の格付けは、
格付け機関のホームページで検索できます。

また、
変更があった場合は、
新聞などでも発表されます。

次のメリットとして、利害関係のない、
第三者の立場からの評価(格付け)を
知ることができます。

格付けを行うのは民間の格付け会社です。
メジャーなところをあげておきますね。

ムーディーズ・インベスターズ・サービス
スタンダード&プアーズ(S&P)
上記2社は世界的な評価を得ています。

フィッチ・レーティングス
格付投資情報センター(R&Ⅰ)
日本格付研究所(JCR)など。

同じ保険会社への格付けも
格付け機関によって
異なることも珍しくはありません。

複数の格付け機関による評価を比較し、
ばらつきの背景を掘り下げると、

保険会社の財務内容の健全性の動向も
見えやすくなってきます。

三つ目のメリットとして、
とてもわかりやすいです。

学校の通信簿のように
誰でもわかるようにA~Ⅾで
評価されています。

Aが多いほど高い評価です。
(格付け機関によって表記の違いがあります)

AAA(トリプルA)最上級
AA


BBB
BB


CCC
CC


このように評価されます。

AAAは
保険金支払い能力は最も高く、
多くのすぐれた要素がある。

BBBは
保険金支払い能力は十分であるが、
将来環境が大きく変化する場合
注意すべき要素がある。

このような評価になります。

AAAからBBBまでが合格点。
BBより下は要注意。
こんなイメージでしょうか。

但し、
格付けは絶対的なモノでないと思っています。

ですが、
他に客観的に信頼できる指標があるのか?

そう問われれば
私の知る限りはありません。

格付けは保険会社(銀行等も含め)の
財務能力を計る指標の一つである。
そうお伝えして間違いのないところです。

◆保険会社の倒産から契約を守る術
「身売りと破綻は違うのか?」

よく破綻と混同されがちなのが
保険会社の身売りや経営統合です。

これは破綻とは全く意味が違います。
契約内容に変更はありません。

経営母体が変わるというだけのことで
心配は無用です。

保険会社としての経営に
全く問題がなににもかかわらず

親会社の方針で
保険会社が身売りされることがあります。
あるいは吸収合併されることがあります。

最近では
米国AIG系の保険会社が
記憶に新しいところです。

プロ野球の球団に例えると、
ホークスという球団がありますが、

スポンサーは
南海~ダイエー~ソフトバンク
このように変遷してきましたね。

でも、
ホークスは健在。
これと同じイメージでいいです。

保険会社の倒産についてお伝えしてきました。

自分の契約している保険会社の格付けが
大きく変動するような流れになったときは、

新聞・ネット・ニュース・経済紙などで
確認をされた方が良いと思います。

最後に、2016年4月現在、
「契約者が慌てなければならないような
経営危機に直面している保険会社はない」

そうお伝えしておきます。


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